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不少“求贷无门”的中小微企业，曾在金融机构的融资画像中并不占优势：核心在于那句话——没有抵押物。

从现在开始，凭着你的一本“流水账”，湖南首批3家银行创新推出了“流水贷”。从依赖抵押变为数据增信，来自征信体系的金融创新正让小微企业融资变得不难。

近日，农业银行湖南省分行、长沙银行、湖南银行等首批三家试点银行在湖南正式落地数据增信贷款“流水贷”系列产品。

以中国人民银行湖南省分行牵头、湖南财信金融控股集团有限公司（以下简称“财信金控”）旗下湖南省征信有限公司（以下简称“湖南征信”）投资建设的湖南省企业收支流水征信平台（以下简称“流水征信平台”）为基础，“流水贷”由试点银行与湖南征信通过联合建模共同研发，有效解决了小微企业经营信息不对称、办贷链条流程长、贷款获取难等突出问题。

不到20分钟可贷到最高300万

“从自助发起贷款申请，到系统审批、提款成功，仅用时不到二十分钟，就获得了农行273万元的信用贷款。”2023年11月3日，长沙清玉兰花建材有限公司叶总收到了农行掌银上的贷款申请获批消息。这家经营建材批发和装饰材料的小微企业，日常支付结算交易活跃，由于需要备货形成了较大的资金缺口。

以农行的“流水e贷”为例，银行依托流水征信平台，基于企业在湖南省境内所有银行机构的结算流水数据，运用大数据分析及互联网技术，为湖南省内小微企业创新推出了全线上信用贷款产品。

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据悉，湖南农行是全省首批“流水征信平台”融资试点银行，也是全国农行系统内首家基于人民银行“流水征信平台”创新和发放信用贷款产品的省级分行。

该产品单户授信额度最高可达300万元、无抵押免担保、享受普惠金融利率优惠。成立2年以上、日常经营性交易流水稳健、不限于在农行开户的小微企业，均可通过农行湖南分行微银行微信公众号、普惠e站微信小程序、网上银行、手机银行等多种线上渠道自助申请、精准测额、合同签约、循环用款、随时还款。

收支流水数据为企业“增信”

2022年以来，全国多个省份都在搭建省级地方征信平台。虽然央行搭建了征信系统，但收集的主要是银行的信贷信息，无法实现对企业的全面画像，尤其很多中小微企业为信贷白户，银行就无法通过央行征信了解企业信用状况。

今年全国两会上，全国人大代表、财信金控党委书记、董事长程蓓曾建议，组建涵盖企业、金融、政务、市场等多方数据的普惠金融大数据中心，将普惠金融大数据视为传统借贷信息之外的征信“替代数据”，从而破解中小微企业融资难题。

程蓓表示，全面整合企业分散在各金融机构的收支流水数据可以在一定程度上反映企业的生产经营状况，提高“长尾客户”征信数据完整性，对于银行授信决策具有较高的参考价值。

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7月13日，财信金控与长沙银行签署战略合作协议，并为“长沙银行-湖南征信联合创新实验室”揭牌，通过联合建模等方式共同探索企业收支流水数据在金融领域的创新应用。

早在2015年，税务总局与原中国银监会联合在全国推广“银税互动”。目前，银税贷款类产品已经成为各家银行的“标配”。“流水贷”与“银税贷”模式有异曲同工之处。

通俗地理解，要想了解一家企业的经营状况，看看其银行账户的收支流水数据就“一目了然”。某家企业分散在各开户银行的收支流水数据，会比其进项发票和销项发票的金额数据，更精准地反映企业的经营状况。

“数据赋能+金融支持”参与要素市场配置

10月11日，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》。10月底，中央金融工作会议将普惠金融作为五篇大文章之一。

作为湖南唯一省级地方金控公司，财信金控借力科技手段和数据赋能拓宽中小微企业融资渠道，于2022年10月牵头重组设立了湖南省征信有限公司，围绕“信息—信用—信贷”的主线，探索优化中小微企业融资环境、发展普惠金融。

2023年3月，湖南征信完成“星海”大数据库建设；6月实现收支流水数据线上归集，并生成收支流水专项报告；9月完成流水贷、应收账款池融资等产品开发，半年多时间在多方面取得阶段性成果。

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一是攻破了跨越“五系统四网络”的交互难题，全面支持未来几年的政务、金融、产业、市场数据的统一汇集、加工和输出；

二是实现了海量数据的归集与治理，全面采集企业分散在省内29家银行的收入和支出流水数据，并通过6264条字段规则、总对总时点值、交易连续性等多重维度，完成600多亿条数据的校验，确保数据质量达到金融级应用标准；

三是创新了多项征信产品和服务，开发了六大维度近600多个企业流水特征，完成6大类14款征信产品设计，筛选出3186家优质客户，有力支撑试点机构开展应收账款池融资和供应链金融业务。

第一批“流水贷”落地对于推动金融大数据资源合规应用、充分发挥征信赋能企业融资作用、有效推动普惠金融高质量发展有着重要意义。湖南征信表示，将跟踪首批落地机构的放贷情况，全力支持第二批10余家银行开展基于企业收支流水数据的应用创新工作，助力省内金融机构进行数字化转型和信贷产品创新，积极推动长江中游三省及中部六省征信联盟链的建设。

附：首批三家银行的“流水贷”产品

（1）农业银行“ 流水e贷”

该产品是农业银行湖南省分行依托湖南省企业收支流水征信平台的企业收支流水数据，创新推出的全线上信用贷款产品。成立2年以上、日常经营性交易流水稳健的小微企业，均可通过农行湖南省分行微银行微信公众号、普惠e站微信小程序、网上银行、手机银行等多种线上渠道自助申请办理。

产品特点：

1.单户授信额度最高可达300万元、无抵押免担保、享受普惠金融利率优惠。

2.自助测额、申请、用款、还款，渠道便捷、循环用信。

3.年化利率（单利）低至3.65%。

（2）长沙银行“ 快乐e贷-企业快贷”

该产品是基于湖南省企业收支流水征信平台的企业收支流水数据，为中小微企业量身打造的，通过线上申请、自动审批、自助放款、随借随还的模式，满足企业生产经营过程中资金需求的线上免抵押贷款产品。企业客户通过手机线上申请，可快速获得额度，最高500万元，专精特新企业最高可达1000万元，支持随借随还。

产品特点：

1.场景【多】：凭流水、税务、出口数据可享贷。

2.审批【快】：快至1分钟出结果。

3.体验【好】：线上申请，随借随还。

4.利息【省】：利率低至3.8%（单利），按日计息，不用款不计息。

（3）湖南银行“湘企e贷”

该产品是基于湖南省企业收支流水征信平台的企业收支流水数据，结合本行已有的税务、公开中标记录、工商登记、司法信息、征信记录等各类风险控制相关大数据，为符合授信条件借款人提供的流动资金贷款。除支持企业收支流水小微客群外，同时支持省内行政事业单位、国央企公开中标及诚信纳税的小微企业客群。

产品特点：

1.线上申请授信和提款，额度最高可达300万元，在授信期限内，可循环使用，随借随还。

2.年化利率（单利）低至3.78%，根据客户综合评级结果确定，分支机构可调整利率。

3.无需抵押物。

4.采取按月付息到期还本、等额本金、按季度或半年还本等还款方式，具体以申请结果为准。